柏竇．薛佛（Bodo Schäfer）
人往往錯誤地希望：「等我收入夠多，一切就能改善。」然而事實上，我們的生活品質會和收入同步提高。你賺得愈多，需求也愈多。事實說明，不儲蓄的人，最後唯一能夠擁有的就是債務。
不儲蓄與應該儲蓄的理由
要儲蓄的理由很多，但對大部分的人而言，他們卻有4個不儲蓄的理由：
1.他們認為以後可以賺很多的錢，所以現在不需要儲蓄。
2.他們享受當下，而且認為儲蓄很難，會讓行為受到限制。
3.他們不認為儲蓄很重要，並且認為這種看法不會改變。
4.他們認為儲蓄沒有好處（因為利息低、通貨膨脹）。
先讓我們檢驗這4種理由，你會發現這跟你的想法不太一樣。請看下面的4項說法：
1.你不可能透過收入致富，而是要藉由儲蓄致富。
2.對任何人而言，儲蓄會讓人感到快樂，而且這是輕而易舉的事。
3.你可以隨意改變對儲蓄的信念和看法。
4.儲蓄能讓你成為千萬富翁，你可以輕而易舉地多出12％或更多的金錢，通貨膨脹甚至還會幫助你增加更多。
難以置信吧！當你發現這4項陳述都是事實時，你會感到非常興奮，現在我們就一步一步慢慢解說。
不可能透過收入致富，而是要藉由儲蓄致富
人往往錯誤地希望：「等我收入夠多，一切就能改善。」然而事實上，我們的生活品質會和收入同步提高。你賺得愈多，需求也愈多。事實說明，不儲蓄的人，最後唯一能夠擁有的就是債務。
我的第一位教練是一位我非常喜歡並欽佩的成功人士。我覺得非常幸運，因為他自願當我的教練，他要求我要將一半的收入存起來，我覺得不可能。我提出辯解，告訴他我需要使用全部的收入，根本不可能存錢，只有全部收入才能支付我所有的開銷。
我是個樂觀主義者，總覺得如果哪天我能賺到很多錢，老天自有安排。我必須承認那樣的機會很渺茫，如果我們不能改變自己，也無法改變其他事。如果你覺得財富不請自來，所以不需要處理金錢的方法，那你就錯了，這其實是把責任推給其他人。有人認為：「在處理金錢方面，我可以隨心所欲，因為等我以後賺很多錢的時候，一切就會完全改觀。反正未來一定能夠擁有很多錢，現在又何必未雨綢謬呢？」
你認為收入是解決你現在一切不順心的魔法？收入能讓你成為有錢人？相信我，這不可能，它只是個永遠的夢想，不可能實現。事實上，只要你願意，你可以賺更多錢，但你的財務狀況不會因此而改變。我認識很多月入超過百萬的人，但除了一屁股債，其他什麼也沒有。為什麼收入無法改變財務狀況？因為除了收入增加以外，還有2項因素並沒有改變：支出占收入的比例和自己的消費習慣。如果你現在的收入無法讓收支達到平衡，當你的收入增加一倍時，還是會出現同樣的狀況，因為支出占收入的比例沒有改變。
如果你現在月入4萬元，10％拿來儲蓄，那就是4千元。但是如果要你把48萬的10％（也就是4萬8千元）存起來，基本上比較困難，因為金額比較高。所以在收入低的時候進行儲蓄比較容易。存4千元比存4萬8千來得簡單多了，因為金額愈大，心裡負擔就愈重。
所以你應該從現在著手，不管你現在處於怎麼艱難的情況，現在開始一定比其他任何時候來得容易。就從今天開始，每個月把淨收入的10％存起來。
儲蓄要愈早開始愈好，如果你現在只有18或20歲，還住在家裡，那麼現在就是儲蓄的最好時機，只有這個時候，你的支出最少。即使你必須有所「支出」，但這和搬出去住以後的開銷相比，算很少了。這種機會不會再來，所以盡可能地儲蓄。
收入增加也不見得會改變財務習慣
每個人的根本心態很難改變（除非你非常有自覺地先改變信念）。這裡有一個會阻礙你儲蓄的看法：「我需要這個東西。」你一定還記得這個句子：「你不能將你的『必要支出』與希望相混淆，而我們視為『必要』的支出，一定會與我們的收入同步增加。」
「我需要這個，一定要買這個。」就是造成不必要的金錢支出最笨的藉口。其實我們真正需要的東西不多，我們只是「認為」一定要，就一定會有藉口幫自己辯解，所以要讓事物為我們改變，必須先改變自己。
節儉是有錢人的美德
約翰．坦伯頓爵士（Sir John Templeton）和他的太太在19歲時共同決定，將每個月的一半收入存起來。他說，在某幾個月分真的非常不容易，因為利息真的很少。他後來成為千萬富翁，並且是世上最受尊崇與注目的基金經理人。他說，他之所以能夠成功，關鍵時刻在於當年的收入雖然很微薄，想要貫徹將收入存一半的計畫幾乎很難實行，但是他做到了。
華倫．巴菲特（Warren Buffett）是目前全美最有錢的人之一，富比世雜誌（Forbe）估計，1993年他有170億馬克的財產。為什麼他會這麼有錢？其實他的祕訣除了儲蓄和投資以外，還是儲蓄和投資。巴菲特的第一份工作是送報生，當時就養成儲蓄的習慣，只要一拿到錢，他便緊緊扣住每一分錢。他幾乎不買東西，因為他不認為有必要花錢，他看到的總是這筆錢在未來的價值。
他不買車的理由不是因為要花一萬美元，而是因為這筆錢在20年後會產生更龐大的價值。或許你會說這真無聊，但你一定知道，一件事的無聊與否，全在於個人的認知。如果40年前你在巴菲特身上投資一萬美元，到今天，這筆投資的總額一定不止無聊的8千萬美元。
你知道下面的企業創始人有什麼共通點嗎？西門子創辦人偉納．西門子（Werner von Siemens）、羅伯特博世集團創辦人羅伯特．博世（Robert Bosch）、保時捷汽車創始人費迪南德．保時捷（Ferdinand Porsche）、戴姆勒集團創辦人格特列．戴姆勒先生（Gottlieb Daimler）、歐普汽車創辦人亞當．歐普（Adam Opel）、賓士汽車創辦人卡爾賓士（Karl Benz）、漢高企業創辦人弗利茲．漢高（Fritz Henkel）、德國斯多夫電腦公司創辦人漢斯．尼克斯多夫（Heinz Nixdorf）、賈克布集團的約翰．賈克布（Johann Jacobs）、雀巢公司創辦人亨利．雀巢（Henri Nestl）？他們除了節儉，還是節儉。他們的支出總是少於收入，並且能做聰明的投資。他們的財富肯定不單是節儉的結果，但很明顯節儉是基本條件。沒有節儉，無法創造財富，沒有一個企業創始人，不是一路勤儉走過來的。
很多企業家都曾經破產
或許你會反駁說很多企業家都破產過。沒錯，但他們沒有消費債務，他們的生活很樸實。他們之所以會破產，不是因為個人不節儉，而是因為事與願違，或者錯估情勢。但由於節儉與其他企業家特質，讓他們度過了危機，他們可以過著幾年縮衣節食的生活，幾乎不為自己的需要而亂花錢，過著最刻苦耐勞的生活。
有些人可能極度節儉，忍不住大喊：「這不是我要的—既不能這樣，也不能這樣！」碰到這種時候，只有這句話行得通：成功者已經準備好，去做無法成功的人拒絕做的事。而大部分的人都拒絕儲蓄，想要及時行樂，連法國大文豪歌德都了解這個現象：「大家只想到現在，不考慮未來。」
大企業創始人想要致富，因此他們把致富當成目標，為了達成目標，其他都是次要。因此他們也不必擺闊，裝出很有錢的樣子。外在對他們而言並不重要，他們為了達成目標，所以力行節儉。
或許有人屬於那種只會說下面這句話的人：「我是例外，我是那種把所有的錢都花掉，但還是可以致富的人。」我不能排除這種可能性，畢竟世界上總是有些無法解釋的詭異現象發生，太陽底下沒有新鮮事嘛！但不要以為這種事會發生在你身上，況且，儲蓄做起來或許沒有那麼難，只要改變你的信念即可：儲蓄一點都不難。
儲蓄讓人快樂，而且輕而易舉
即便你現在想要享受人生，也應該養成儲蓄的習慣，但不要像之前可能嘗試過幾次一樣，後來卻又半途而廢了。大部分人的儲蓄方法是錯誤的，他們把儲蓄變成一件苦差事，利用各種方法限制自己，從這邊扣掉一點，從那邊放棄一些，但一個月下來，依然所剩無幾，而且還會出現突如其來的修繕費，或之前忘了繳的帳單。
或許我們應該從另一個角度來看待這件事，正常來說，你會付錢給別人，唯獨不會付錢給自己。買了麵包，你付錢給麵包店老闆；付利息費用時，繳錢給銀行；買了肉，就付錢給肉販；理了頭髮，必須付錢給理髮師。但是你什麼時候付錢給自己？在你的生活中，你的地位應該不亞於麵包店老闆、銀行家、肉販子或理髮師吧！
儲蓄意謂付錢給自己
你應該付錢給自己，而且還要預付！我的建議是：支薪給自己，將每個月收入的10％撥到另一個帳戶上，你可以利用這10％達到致富的目標，利用其他90％來支付其他的費用，你將會有意想不到的收穫。用全部收入支付生活所需跟用收入的90％來支付其實都一樣，只是後者讓你多出10％的儲蓄。或許你覺得很難相信，但是當你試著這麼做時，一定會很驚訝；當你還未嘗試之前，絕對不要認為不可能。
不要將你現有的定存或保險計算在這10％之內。支付保險費有兩大重要意義：保險保障以及老年保障，這兩項意義對大部分的人來說都是絕對必要，而定存是屬於中程投資計畫，或者計畫購買新車、家具或度假之類的支出。
用收入的10％來養鵝千萬不要動用這10％的存款，你要用它來養一隻會下金蛋的鵝。也就是說，10％就能讓你實現致富美夢。你馬上就能看到這10％是如何讓你致富，讓你能夠以利息生活，不必再工作。
我想你一定不相信用全部收入來支付生活所需跟用90％的收入來支付相同。就和大多數來參加課程的學員一樣，等到他們試過我的建議之後，他們總會回覆：「我從來沒想到，我竟然辦到了。我持之以恆地進行幾個月，幾乎完全把收入的10％忘記了，這10％真能讓我致富，真好。」
作者簡介_柏竇．薛佛（Bodo Schäfer）
歐洲首席財經專家、金錢教練，亦是德國百萬暢銷書作家，歐洲媒體盛譽為「理財之神」與「歐洲巴菲特」。他在30歲時就達到財富自由，從此只靠利息就能過著優渥的生活，毫無後顧之憂。
本文摘自高寶出版 《致富信念》